Национальный банк дал разъяснения по ситуации с заемщиками, пострадавшими во время известных событий в стране в 2010 году. По разным причинам многие из них оказались не в силах вернуть долги своим банкам. Ситуация эта имела определенный общественный резонанс, и НБКР счел необходимым обсудить проблему невозвратных кредитов, а заодно и поговорить о кредитной культуре в Кыргызстане с журналистами.

Как рассказали в Нацбанке, есть заемщики, которые действительно пострадали во время апрельских и июньских событий 2010-го, а есть должники, которые просто не смогли рассчитать свои финансовые возможности. В частности, среди обратившихся в Жогорку Кенеш страны есть граждане, которые брали кредиты еще в 90-е и 2000-е годы. С теми, кто обратился в НБКР, коммерческие банки и небанковские финансовые учреждения работают. Решение проблем таких невозвратных кредитов найдено, уверены специалисты. Тем более что комбанки и небанковские финансовые кредитные учреждения (НФКУ) с готовностью пошли на встречу своим клиентам.

Пострадавшие заёмщики
Общее количество займов, предоставленных пострадавшим лицам, по сведению ФКУ на 1 декабря 2010 года, составило 7 847 кредитов. Их суммарная задолженность — 1 миллиард 65 миллионов сомов. На 1 апреля 2012  года общее количество оставшихся кредитов пострадавших заемщиков составляет 193, а их суммарная задолженность — 336 миллиона сомов.
Как пояснил СМИ начальник отдела внешнего надзора за банками управления внешнего надзора НБКР Сейтек Чалбаев, Нацбанк постоянно работает с заемщиками и залогодателями коммерческих банков и небанковских финансово-кредитных учреждений. На встречах с руководителями финансовых кредитных учреждений Нацбанк обратился с просьбой не оказывать давление на пострадавших заемщиков и содействовать им в  реструктуризации долгов по мере возможности. Письма с такими просьбами от НБКР направлены в адрес НФКУ.
Таким пострадавшим заемщикам пересмотрели размеры процентных ставок по кредитам, некоторые были освобождены от уплаты процентов. Кроме того, условия погашения основной суммы устанавливались согласованно с клиентом, и в зависимости от его пожелания и возможностей выстраивается новый график погашения долгов.
Представительства большинства ФКУ на юге после июньских событий 2010 года не начисляют штрафы и пени за несвоевременное исполнение обязательств. В отдельных случаях финансово-кредитные учреждения даже помогли восстановить утерянный из-за беспорядков бизнес, предоставив дополнительные кредиты на льготных условиях. Всем погибшим заемщикам были списаны долги. Надо отметить, что по некоторым таким заемным средствам родственники погибших сами изъявили желание погасить задолженность перед кредиторами.
Тем не менее оставались отдельные пострадавшие заемщики, которые не согласились с предложениями кредитных учреждений. Нацбанк неоднократно проводил трехсторонние встречи, однако из-за того, что решить проблему так и не удалось, между ним, Союзом банков Кыргызстана и Ассоциацией микрофинансовых организаций был подписан меморандум об объявлении моратория на взыскивание заложенного имущества пострадавших заемщиков. Но эти пострадавшие заемщики выразили недоверие к подписанному меморандуму. После этого был подготовлен проект постановления правительства страны, которое и было принято 30 апреля 2012 года.
Документ предусматривает для пострадавших заемщиков (они вошли в официальные списки пострадавших предпринимателей, составленных кабинетом министров) объявление моратория до 31 декабря 2014 года и списание всех начисленных штрафов, снижение процентной ставки. В течение этого периода ФКУ не будут начинать процедуру обращения взыскания на жилое имущество пострадавших заемщиков и залогодателей. Таковым было решение вопроса, связанное с пострадавшими заемщиками.

Проблемные заемщики
Это та самая категория клиентов кредитных финансовых учреждений, которые, как        выразились специалисты, не рассчитали в свое время свои возможности. Так, в течение 2011-го и начале 2012 года количество обращений проблемных заемщиков в Национальный банк (как и в различные другие государственные органы) составило 314 человек. Экспертами были изучены выписки по счетам заемщиков, произведены сличение их с приходно-кассовыми документами. Результаты тщательного анализа показали, что финансовые кредитные учреждения адекватно начисляли проценты и штрафы, действовали в соответствии с кредитным соглашением и осуществляли своевременное зачисление и списание денежных средств.
Иными словами, никаких намеренных или случайных нарушений с их стороны не было. Ни Национальный банк, ни другие государственные органы не вправе вмешиваться во взаимоотношения финансовых учреждений и заемщиков (залогодателей). Более того, любое подобное вмешательство будет являться нарушением принципов прозрачности и может трактоваться, как коррупционное проявление.
Однако, несмотря на усилия, предпринятые Нацбанком, остались отдельные заемщики, которые отказались от предложенных финансово-кредитными учреждениями условий по реструктуризации долгов, ссылаясь на различные мотивы. Сейчас эти проблемные заемщики, объединившись в группы, продолжают требовать у госорганов издать постановление о приостановлении судебных разбирательств, о запрете отчуждения жилья у должников, о «реструктуризации» (а точнее, выкупе государством) их долгов перед кредиторами.
В связи с этим НБКР констатирует необоснованность и неправомерность таких требований, единственной целью которых является не возвращать полученные ранее кредиты. Бесконечные обращения указанных заемщиков в различные инстанции, игнорирование вступивших в законную силу решений судов, не только не способствуют решению их проблем, но и создают негативный общественный прецедент.

Кредитная культура
С первой и второй категориями заемщиков вроде все понятно. Однако в НБКР проблему невозврата кредитов видят куда шире. Специалистами Нацбанка уже подготовлен ряд нормативно-правовых актов, которые, с одной стороны, призовут комбанки и НФКУ заведомо раскрывать заемщику все условия получения кредита, что называется, добиваясь полной прозрачности взаимоотношений. С другой — эти законодательные рычаги призваны содействовать повышению финансовой грамотности населения, поскольку такая проблема в обществе действительно имеет место.
Аналитики говорят, что в последние годы в Кыргызстане появилась тенденция к росту невозвратных кредитов. Причин тому несколько, во-первых, финансовая грамотность потребителей финансовых услуг находится на низком уровне. Они не могут объективно рассчитать свои будущие платежи по возврату кредитных средств, оплату процентов, оценить свои возможности, а потому и не могут своевременно и в полном объеме выполнять обязательства перед кредиторами.
Случается, что заемщики берут кредиты в нескольких банках или микрофинансовых организациях,  это, естественно, увеличивает риск невозврата заемных средств. Особенно много таких должников среди клиентов микрофинансовых компаний. Оно и понятно — микрокредиты более доступны, выдаются без залогового обеспечения, там меньше неизбежной бюрократии и легче получить деньги взаймы. Но Нацбанк отмечает, что как со стороны коммерческих банков, так и со стороны микрофинансовых учреждений не всегда на должном уровне проводится анализ финансовых возможностей заемщика.
Совокупность этих факторов приводит к возникновению проблемы погашения кредитов. И здесь задача государственного управления  достаточно четко определена законодательными рамками. Решение вопросов между заемщиком и кредитором находится исключительно в юридической плоскости. Законы должны защищать права кредиторов,  это с одной стороны, а с другой — содействовать повышению кредитной культуры всех участников  взаимоотношений кредитор — заемщик (залогодатель). В любом случае обе стороны, да и закон формируют совершенно ясную позицию — долги должны возвращаться. И понятно, что к этому должны стремиться обе стороны финансовых взаимоотношений.
Кроме того, как банки, так и небанковские кредитные учреждения несут определенные обязательства перед своими вкладчиками, чьими средствами они, собственно, оперируют, в том числе и выдавая кредиты. В столь важном документе, как Стратегия развития микрофинансирования на 2011-2015 годы (а создавалась она с участием всех заинтересованных сторон), была проведена оценка реализации предыдущей пятилетней стратегии, исследован рынок микрофинансирования профессиональными компаниями, состоялся предметный диалог с основными игроками на этом рынке услуг.
По данным экспертов, в течение последующих пяти лет ожидается увеличение общего размера кредитного портфеля микрофинансовых организаций с 11 до 20-22 млрд. сомов. Уровень финансового проникновения (КП/ВВП) вырастет с 5,2 до 7,5%. Охват микрофинансовыми услугами населения с 7,1% поднимется до 10-11% (от общего населения), количество клиентов с 390 расширится до 550-600 тыс. человек. Мобилизация внутренних сбережений (депозитов) повысится с 35 млн. сомов до 5 млрд. сомов, при этом отношение депозитов к ВВП вырастет с 0,02% до 1,5%.
На этом фоне в Нацбанке поднимают вопрос реформирования своих надзорных функций с тем, чтобы обеспечить эффективность, безопасность и надежность банковской, да и небанковской финансовой системы. Для того чтобы повысить уровень доверия населения к банкам, необходимо продолжить развитие системы защиты депозитов совместно с Агентством по защите депозитов. Будут изучены возможности увеличения суммы компенсации и расширения перечня лиц, вклады которых подлежат компенсации, для чего планируется внести соответствующие изменения в законодательство. Намечен и целый план мероприятий по внедрению международных стандартов надзора и оценки рисков с тем, чтобы устранять угрозы финансовой несостоятельности на ранних стадиях. Будет способствовать этому и достижение транспарентности финансово-кредитных учреждений. Планируется разработать и принять банковский кодекс.

Чинара АСАНОВА.

.