Население Кыргызстана, в большей степени небогатое, нуждается в быстрых и доступных кредитах на развитие бизнеса, поддержание фермерства, цели  потребления. Микрофинансовые организации (МФО) как небанковские финансовые институты давно доказали на деле, что повсеместное региональное кредитование (в  первую очередь аграрного и торгового бизнеса) — способ для многих сотен тысяч людей вырваться из порочного круга бедности. Но в последний год некоторые политики смешивают честную и плодотворную (для граждан и бюджета) работу МФО с сомнительной деятельностью  ростовщиков, дающих деньги соотечественникам под грабительские проценты и на опасных условиях. Принятый  депутатами скороспелый закон об ограничении ростовщической деятельности, по мнению МФО-сектора, приведет к падению ВВП страны, способен существенно ухудшить приток инвестиций, стать фактором дестабилизации. Об этом на днях дискутировали  микро- и макрофинансисты в рамках мероприятия, организованного Международным деловым советом — лидирующей бизнес-ассоциацией Кыргызстана, объединяющей  более 150 компаний.

Нельзя валить в одну кучу ростовщиков и МФО

МФО-сектор в стране — это микрокредитные компании, агентства, кредитные союзы и кооперативы.  Как рассказала исполнительный директор Ассоциации микрофинансовых организаций Наргиза Жолдошева, «сложившаяся ситуация негативно влияет на развитие микрофинансирования. Если в 2011 году  у нас активно действовало 455 микрофинансовых организаций, то на  1 июля 2013-го их осталось 303, среди них — 5 микрофинансовых компаний (МФК), 225 микрокредитных компаний (МКК) и 73 микрокредитных агентства (МКА). Но, хотя их и стало на треть меньше, они продолжают  активно предоставлять финансовые услуги во всех регионах Кыргызстана заемщикам, которые не попали в категорию банковских клиентов».

Озабочен ситуацией и Национальный банк. По словам заместителя председателя Заира Чокоева, «нельзя валить в одну кучу ростовщиков-теневиков (пока действительно плохо контролируемых государством) и микрофинансовые организации (МФО), которые как раз подпадают под влияние надзора (и очень жесткого) со стороны Нацбанка. После получения независимости, становления финансовых институтов в стране  закономерно стал развиваться микрофинансовый сектор — рыночная экономика требует ресурсов для движения вперед. Где наиболее востребованы микрофинансовые структуры? Там, где нет банков — в отдаленных регионах, высокогорных селах, где появился малый бизнес, нуждающийся для развития в «коротких» деньгах. На момент их появления, в конце 90-х годов, регулирование этой системы было очень мягким. Плоды такого регулирования можно рассматривать с двух сторон: с одной, большим плюсом можно считать заметное развитие микрофинансового рынка, который получил серьезную поддержку населения. Ведь сегодня почти полмиллиона человек являются клиентами МФО, кредитный портфель сектора превышает              14 млрд. сомов. Среди минусов — отсутствие в наших условиях высокой кредитной культуры. Оно и понятно: большинство населения, проживая в советской системе, не имело большого опыта кредитования. Да и до революции 1917 г. общество было глубоко феодальным. В конце 20-го столетия у нас  появился парадокс ментальности поколений: старшего, выросшего в советское время,  когда строго соблюдались законы и нормы, и ментальность нового поколения, выросшего к началу становления рыночной экономики и легко вступившего на этот путь с  другой психологией и новыми целями. В это время появились и т.н. «черные микрокредитные компании», которые воспользовались ситуацией. Мы не отрицаем, что были перекосы, злоупотребления. Я занимаюсь этой проблематикой полтора года и могу сказать, что с 2012 г. мы серьезно расчищаем микрокредитный рынок от черных компаний, некоторые из них действительно действовали с высокими процентными ставками (до 200%). Подавляющую часть таких компаний-нарушителей (всего их было свыше 100) с рынка удалили при  помощи отзыва лицензий, различных штрафов. Другие, почувствовав ужесточение контроля, самоликвидировались. Оздоровление  рынка МФО проходит успешно».

Напомним, что в реализуемой в стране Национальной стратегии устойчивого развития на 2013-2017 гг. подчеркивается, что «поступательное и последовательное невмешательство в работу небанковских институтов есть залог  их успеха». По мнению членов МДС, принятие закона об ограничении ростовщической деятельности свидетельствует об обратном: этот непродуманный документ может негативно повлиять на развитие  небанковского финансового сектора.

Как отметила Н. Жолдошева, цель работы микрофинансовых структур — дать возможность бедному населению выйти из состояния бедности и нищеты. По ее словам, ранее озвученные некоторыми депутатами кыргызстанского парламента цифры по распределению кредитного портфеля недостоверны: хотя депутаты утверждали, что львиная доля кредитов уходит на потребительские цели, на самом деле их всего 9%. В то же время на развитие сельского хозяйства  в этом году (как и в предыдущие) пошло 44%  займов, на организацию малого торгового бизнеса — 21, услуги — 5, строительство и ипотеку — 2, прочие цели — 19%.

Глава ассоциации подчеркивает: «Из опыта МФО в Африке эксперты делают вывод: если заемщик смог благодаря взятому кредиту и открытию бизнеса построить себе дом с туалетом — он уже на одну ступень поднялся над прежним состоянием и стал жить чуть лучше». Фактически, если говорить честно, именно МФО поддерживают развитие приоритетной сельскохозяйственной отрасли, поскольку преобладают в ней индивидуальные фермеры и хозяйства, у которых есть проблемы с залогом, что тормозит банковское кредитование отрасли. МФО и кредитные союзы своими микрозаймами помогают людям встать на ноги. Еще несколько лет назад опыт развития МФО в Кыргызстане считался модельным для стран СНГ — к нам частенько приезжали соседи перенимать опыт, изучать законопроекты. Но, к сожалению, подчеркивает глава Ассоциации МФО, последние  пару лет поступательное развитие  сектора притормозилось вместо наращивания темпов и расширения видов услуг. Почему? Появился целый ряд ограничений. Причина его, как уже не раз объясняли, кроется в последствиях апрельских событий, когда в кризисный период пострадал бизнес некоторых заемщиков и возникли сложности с возвратом денег кредиторам. Но, действительно, пострадавшим заемщикам правительство и МФО пошли навстречу: Минэкономики выделило субсидии до 50 тысяч сомов, МФО-сектор реструктуризировал долги с продлением, а некоторым и со списанием. Увидев такие послабления, к ним присоединились нерадивые заемщики более ранних периодов, захотевшие «под шумок» тоже получить льготы и пролонгацию выплат. Волну «популистских целей» охотно подхватили некоторые депутаты, в результате появился Закон «Об ограничении ростовщической деятельности», который одним махом рубит и ростовщиков, и микрофинансовый сектор.

Вполне очевидно, что реакция  на этот сырой закон негативная. Против него выступают как банки, МФО-сектор, кредитные союзы, так и бизнес-среда и инвесторы. Одни из серьезных доводов «против»: во-первых, в Кыргызстане намерены административно регулировать процентные ставки на займы; во-вторых, закон будет иметь обратную силу; в-третьих,  МФО-сектор уравняли с уличными ростовщиками. «Но в стране давно строится рынок, и регулировать  его процессы очень опасно: это может стать бумерангом для заемщиков, компании просто уйдут из регионов, а может, и из страны, и тогда полмиллиона клиентов останутся без доступа к финансам, — говорит Н. Жолдошева. — Кому это выгодно? И куда пойдут за деньгами заемщики? Именно к ростовщикам!»

Процентные ставки зависят от кредитного рейтинга КР

Некоторые заемщики, да и депутаты, не вникая в процесс формирования процентов по займам, огульно обвиняют всю финансовую систему в драконовских масштабах процентной ставки. Но они не хотят знать, из чего складываются ставки и откуда деньги текут в страну. Стоит отметить, что на высокие проценты по займам, поступающим в страну от инвесторов, очень влияет как экономическая, так и политическая составляющая. Годы нестабильности не прибавили авторитета Кыргызстану, и у страны пока нет кредитного рейтинга в мире — слишком высоки и часты риски. Логика инвесторов проста: как я могу доверить Кыргызстану свои деньги, если он не возвращает свои кредиты? Что касается высоких процентов, тут ситуация не так однозначна, как это хотят видеть некоторые. МФО-сектор получает  ресурсы от донорских организаций-инвесторов по ставке около 15%, к ней добавляются операционные расходы, немалые расходы на содержание филиалов в регионах, маржа — вот и получается имеющийся процент. «Если вы хотите снизить процентные ставки в МФО-секторе — предоставьте дешевые кредитные ресурсы!» — взывает к депутатам и правительству Н. Жолдошева.

Как поясняют и в НБ КР, реальный уровень процентной ставки в среднем по МФО-сектору на сегодня — около 34,5% с тенденцией к снижению. Инфляция на сегодня в стране — около 8%, кредиты в банках — около 20. Ресурсы МФО-сектора, источник кредитов — это инвестиции, к тому же зарубежные. Правительство  Кыргызстана или другой госорган пока что еще ни тыйына туда не вложили. «Вообще удивительно, что в таких условиях при отсутствии внутренней поддержки этот сектор так значительно вырос за десятилетие. А привлечь финресурсы с международных микрофинансовых рынков нелегко. Там ставка  выше 10%. Далее на ее формирование влияют затраты внутри страны: надо понимать, что, в отличие от банковского сектора, МФО-сектор — «поштучный», речь идет о небольших суммах и больших количествах заемщиков, с каждым из которых нужно отработать механизм кредитования. Потому затраты на такое обслуживание тоже растут, и они выше, чем в банках. В ставку кредитования также входят затраты на то, чтобы добраться до клиента в отдаленных селах. Но так делается во всем мире», — напоминает  З. Чокоев.

Кредитные союзы ждут поддержки

 В МФО-сектор входят и кредитные союзы (КС), и кооперативы, о которых в республике стали говорить 13 лет назад. Для примера можно сказать, что в развитой Германии 65% населения являются членами различных КС, и экономика страны от этого только выигрывает. Польша и Латвия также  поддержали  Европу. 

Рассказывает Орозали Мамаев, президент Ассоциации кредитных союзов и кооперативов Кыргызстана: «В кредитных союзах несколько иная система. Тут действует кооперативный принцип: участники местного сообщества добровольно собирают оговоренные суммы, «сколачивая» стартовый капитал, который потом, решая это коллегиально, направляют на конкретные цели — кредитование самих участников. Законодательство у нас пока не очень развито в плане КС, к тому же люди не совсем готовы к такой форме кооперации. КС с первых дней находятся под жестким надзором НБ КР, и эти рамки не дают возможностей для быстрого развития. Немаловажен и вопрос источника денег — мы не привлекаем инвестиции извне, а собираем средства участников. Есть проблемы и с кадрами: если в МФК работают специально подготовленные финансовые работники, то в КС — сами участники, и наличие успеха/неуспеха отражается на их жизни. Надо учитывать и степень риска, хотя она и ниже, чем в МФК, — при приеме новых членов в кооператив или союз сообщество всесторонне анализирует, кого берет”.

По мнению О. Мамаева, чтобы придать импульс развитию КС, надо менять законодательную базу,  расширить рамки регулятивного надзора. Он рассказал, что в 2012 г. при поддержке НБ КР прошла приватизация финкомпании по развитию КС, сегодня 142  союза являются ее «хозяевами» и имеют определенный вес на нашем финансовом рынке. «Главная задача — сохранить то, что есть. При отсутствии стимулов к росту КС могут перейти к другим формам, например, МКК. Чтобы развивать кооперативное движение, нужно обновить законодательную базу — закон о КС и кооперативах принят еще в 1998 г., и хотя в него вносились изменения,  он довольно устарел».

Махмуд Саидахматов, гендиректор компании FINCA в Кыргызстане, считает значительным потенциал развития финансового сектора в стране и предостерегает от непродуманных шагов: «Текущая законодательная база — очень хорошая, она способствовала развитию многих организаций и выходу компаний из «тени». Это и есть показатель хорошего развития МФО-сектора в стране. У нас действуют либеральные законы, есть контрольные механизмы, и этот путь — шанс для Кыргызстана развиваться и дальше. Но любое ограничение рыночных отношений может губительно повлиять на сделанное до нынешнего дня».

Кредитные бюро как путь к цивилизации

 В плане перспектив МФО-сектора — в первую очередь развитие кредитной культуры, в частности, кредитных бюро. Среди соседей-партнеров Кыргызстан в этом деле является «пионером» — кредитное бюро существует у нас уже 10 лет. Что это такое? Это структура, в которой аккумулируются данные кредитных историй населения. Иными словами, взяв кредит в банке, МФО или иной структуре, вовремя выплачивая проценты и своевременно погасив заем, клиент попадает в число положительных и потому желанных участников процесса кредитования. Если же он попал в противоположную категорию — нерадивых клиентов, то сведения о нем фиксируются в базе данных бюро и при обращении  за следующим кредитом ему могут отказать по причине недобросовестности. Для банков и МФО хороший клиент тот, кто имеет хорошую кредитную историю. Отметим, что в понятие «положительный клиент» входят и граждане, своевременно оплачивающие коммунальные и иные счета.

По словам Эмиля Сарыажиева, руководителя отдела  Кредитно-информационного бюро (КИБ) «Ишеним», «бюро было создано в 2003 году при поддержке Евросоюза. Это саморегулируемая организация, отношения с партнерами основаны на договорах, поскольку пока нет закона. Почти все банки являются  участниками КИБ (кроме КБ «Толубай») — это  свыше 100 МФО — организаций и банков (плюс мобильный оператор МеgaCom). Они обмениваются информацией по клиентам. Сейчас   законопроект уже прошел второе чтение в ЖК КР, но пока не принят. Когда его наконец примут, это закономерно снизит кредитные риски, что приведет и к снижению  процентных ставок. Важно, чтобы такие структуры были везде, поскольку трудовые мигранты, выезжающие из республики, в странах пребывания  тоже стремятся получать кредиты. И при наличии объединенной системы КИБ любой банк сможет узнать о добросовестности потенциального клиента. В Казахстане действуют семь КИБ, есть базисный закон, надо и нам идти по этому пути».

В заключение стоит вспомнить и о таком немаловажном условии финансовой стабильности, как финансовая грамотность. Понятно, что устойчивая финансовая организация нацелена на постоянных добросовестных  клиентов. Но клиент должен знать, как выбирать финансовую организацию, как рассчитать свои возможности по выплате за кредитные ресурсы. Поскольку все финансовые организации заинтересованы в повышении грамотности такого рода, необходимо продолжить курс финансового «ликбеза».

Елена МЕШКОВА.

Фото предоставлено МДС.