Недавно исследователи  Союза предпринимателей Кыргызстана провели опрос среди  150 бизнесменов разного масштаба. Вопрос был один: «Что  нужно для роста вашего бизнеса?». Ответ  также один: «Нам нужны дешевые «длинные» деньги».   Почему  до сих пор  тема кредитования бизнеса коммерческими банками является у нас не очень популярной, рассуждали на днях в Бишкеке представители правительства, бизнес-сообщества, банковской сферы, микрофинансового сектора. Инициировали дискуссию секретариат  Совета по развитию бизнеса и инвестициям при правительстве КР, Нацбанк республики и Германское общество международного сотрудничества (GIZ)  в рамках реализуемой в КР программы «Содействие устойчивому экономическому развитию».

Как наладить диалог банков и бизнеса

Диалог бизнес-сообщества и кредитных учреждений начался с подтверждения аксиомы: все участники процесса понимают, насколько необходимы механизмы рефинансирования, наиболее подходящие для долгосрочных  проектов, надо улучшать кредитование бизнеса. Но какими путями — здесь мнения участников процесса разделились. В настоящее время бизнес практически отрезан от дешевых и долгосрочных денег, в то же время они в стране есть. Так почему бы их не направлять через банки в долговременные коммерческие проекты? Одновременно остается острой проблема депозитов и рефинансирования в банковской системе. Как и где найти новые механизмы кредитования, должны подсказать совместные дискуссии кредитного и бизнес-сообщества, конечно, с участием Национального банка.

Напомним, что термин «длинные» деньги» означает кредитование банками бизнеса на долгосрочную перспективу — от четырех-пяти лет и дольше, а термин «дешевые», часто прибавляемый к первому, — кредитование по низким процентным ставкам.

Как отметил член правления Союза предпринимателей КР Чингиз Макешов, «в  настоящее время в нашей республике самые дорогие кредитные деньги среди стран СНГ. Если средняя процентная ставка у нас составляет 20%, а для малого и среднего бизнеса — более 30%, то в Казахстане —  10-15%. Это сразу ставит наших предпринимателей в неконкурентоспособное положение, так как для развития бизнеса нужны средства. Проанализировав положение, мы пришли к выводу, что для банковской системы кредитование не является главным приоритетом.  Почему? Потому что основную прибыль банки получают от деятельности по операциям — около 28 млрд. сомов, а по процентам от кредитования реального сектора экономики — всего 9 млрд. Эту ситуацию надо исправлять.

Второе — это обеспечение залогов. У нас самые бедные платят самые большие налоги: основной сельхозпроизводитель — самый неплатежеспособный, зато кредитуют его по самой высокой ставке, особенно в микрокредитных компаниях. Это связано с тем, что основной актив сельчан — земля, а ее нельзя заложить.  Кроме того, компании, работающие в крупных городах, оценивают залог в 50% реальной стоимости, потому залоговое обеспечение становится главным фактором финансирования бизнеса в стране».

Известный финансовый эксперт Рафкат Хасанов, находящийся, по его словам, на перекрестке мнений — как член экспертного совета Нацбанка и Секретариата по развитию бизнеса и инвестиций, — подчеркнул: «Я слышу все время какие-то обоюдные претензии реального сектора и кредитной сферы, нелестные характеристики в адрес банков по поводу высоких ставок, сложностей при получении кредитов. У нас нет крупных предприятий, много  теневого бизнеса. Наша задача — наладить диалог, определить болевые точки кредитования, обсудить способы  улучшения процесса».

Что же не удовлетворяет бизнес в  работе банков? 

Проанализировал основные  показатели банковского сектора член Ассоциации молодых предпринимателей Эльдар Абакиров. Оказывается, по размеру активов в  местном рейтинге — 18 комбанков (по убыванию): «ЮниКредит банк», КИКБ, РСК, «Демирбанк», «Кыргызстан», Айыл Банк, «БТА банк», «Залкарбанк», «Экобанк», «Аманбанк», БФНБП (филиал Пакистанского банка), «Халыкбанк», «Бакай», «Доскредобанк», «Казкоммерцбанк», «Толубай», «Банк Азии», «ФинансКредитбанк». Причем за 2012 г. активы существенно выросли почти у всех, особенно в первой шестерке.

Размер кредитного портфеля по состоянию на 1.10.2012 г. в «Юникредит» превысил 6 млрд. сомов, в КИКБ —  почти 5, в РСК — около 4 млрд., чуть меньше в «Айылбанке» и «Демирбанке» — около         3 млрд. Аутсайдеры же  «Банк Азии», «Толубай», «ФинансКредит» и «Казкоммерц».Что касается депозитного портфеля, тут ситуация на конец  2012 г. иная: лидирует «Демирбанк» с 8,2 млрд. сомов, за ним «Юникредит», РСК, КИКБ, «Кыргызстан», «Залкар», «Экобанк», а замыкают шкалу «Казкоммерц», «Банк Азии», БТА.

На начало 2012 г., по данным НБ КР, активы всех банков превышали 80,2 млрд. сомов, причем депозиты составили 52,5, а кредиты — 36 млрд. сомов, а это означает, что объем привлеченных внутренних денег превышал год назад внутреннюю выдачу кредитов на        16 млрд. Интересно, что, по сведениям из того же источника, в среднем каждый месяц банки привлекали в виде депозитов в 2012 г. от юридических лиц 6,7 млн. сомов, от физлиц — 11,5 млн., причем 90% внутренних денег — это деньги категории «до востребования». Почему это так? Вполне очевидно, что клиенты не имеют возможности или не заинтересованы класть средства на определенный срок.  Э. Абакиров предполагает, что банки не пытаются заинтересовать клиентов, т.к. им невыгодно конвертировать бесплатные деньги в срочные платные, а это означает только одно: банки не хотят  иметь срочных денег и активизироваться для кредитования экономики.

Эксперт проанализировал нынешнее развитие  швейного бизнеса и строительства. Что касается  строительства, рентабельность там  составляет 30-35% годовых, если стройка заканчивается за год. Банки же предлагают кредиты по ставке от 20% годовых на срок более одного-трех лет. Но если работа затягивается до двух лет  вследствие бюрократии Госархитектуры и прочих, по полгода выдающих разрешения, в этом случае строительный бизнес уходит в «минус».

Почему население не держит срочные депозиты в банках? Во-первых, невысока ставка — 10-13%. Во-вторых, депозитам всегда есть замена — вложение денег в тандырный (весьма выгодный и быстрый) бизнес,  разведение скота, перепродажа на рынках. В-третьих, люди не доверяют банкам из-за неустойчивости банковской системы или частой  нестабильности в стране.

Что же не удовлетворяет предпринимателей при  получении кредита? В числе причин — длинная процедура  рассмотрения  документов (1-3 месяца), непрозрачность ставки (устанавливают 18%, которые на деле превращаются более чем в 20%  с учетом комиссий за обналичивание, юридическую помощь и т.д.). Хорошо зарабатывают в регионах микрофинансовые организации, потому что банки туда не идут. Деньги часто нужны на короткий срок — 2-3 месяца, а банки хотят выдавать на год. Есть проблема и  с кредитованием в регионах. Бизнесмены в Оше жалуются, что срок оформления  по кредитам там увеличивается вдвое, потому что работают только филиалы банков, а  это означает удлинение цепочки оформления. К тому же банки не хотят  кредитовать начинающий бизнес, опасаясь рисков. Появилась и ситуация «языковая», как подчеркнул Э. Абакиров:  в регионах банковская документация ведется  на  официальном, русском языке, а   население там все чаще совсем  им не владеет.

И чуть ли не самая важная причина — вопрос залога, который для банков является одним из главных. Очевидно, пора уже переходить и к оценке по иным критериям — к примеру, к успешности бизнеса-проекта, перспектив развития, вероятной доходности и  степени реализуемости идеи.  Что же предлагают предприниматели? Одно из главных предложений — создание наконец-то государственного банка развития, чтобы бизнес имел возможность получать кредиты по приемлемым ставкам. Также бизнес-сообщество хотело бы от НБ КР шага в создании целевой линии для кредитования бизнеса: дешевле, длиннее, мягче. Кроме того, неплохо бы создать и государственно-частный гарантийный фонд в целях предоставления гарантий бизнесменам, не имеющим залога.

«Не надо наезжать на банковскую систему!»

Ответ  со стороны банкиров был дан незамедлительно. Президент Союза банков КР Анвар Абдраев призвал: «Не надо наезжать на банковскую систему! Проблемы ее — и субъективные, и объективные. Но я уверен, что сегодняшний бизнес в стране на 90% построен на кредитные деньги банков и микрофинансового сектора. Надо учитывать и то, что процентные ставки по кредитам в Кыргызстане и Казахстане в нацвалюте примерно одинаковые. В то же время, к примеру, в Таджикистане средневзвешенная ставка по банковским кредитам составляет 36%, а у нас чуть более 20%. Депозитная база банков (до 90%) формируется за счет срочных депозитов до одного года. А  доля кредитов на срок свыше года  превышает в банках 50%. Мы хотим, чтобы бизнес был рентабельным, для этого начинаем внедрять новые банковские продукты:  финансирование под будущие поставки, оптовое кредитование, гарантийные фонды, лизинг. Мы далеки от того, чтобы бить себя в грудь и считать себя лучшими в мире. Бизнес должен быть взаимодополняемым. Вам без нас будет тяжело, нам без вас — невозможно, значит, надо найти взаимоприемлемые шаги».

Заместитель председателя НБ Абдыбалытегин Суеркул рассказал о политике и инструментах  банка по расширению доступа к кредитным ресурсам. «Пора нам обсудить качество банковского обслуживания, раз у бизнес-сообщества есть такие вопросы. Обсудим и регулятивное бремя — возможно,  что слишком  жесткие требования НБ оказывают отрицательное влияние на стоимость кредитования и возможность доступа к ресурсам. Отдельно следует поговорить  и о  проблеме залога», — согласился он с критикой. По словам замглавы Нацбанка, «главный показатель  Кыргызстана — дефицит бюджета. Последние три года он составлял: 4,9 % к ВВП в 2010 г., 4,8% в     2011-м, 6,5% в 2012-м. Прогноз на этот и два последующих года — снижение с 5 до 2,5%. А поскольку дефицит бюджета финансируется за счет внешних заимствований и грантов, фактически это приводит к тому, что предлагаемое предложение денег в экономику вымывается через финансирование дефицита бюджета».

По сведениям НБ, за 2010 г. выдали кредитов на 22,8 млрд. сомов, в 2011-м — 31,9, в 2012-м — 38 млрд., а в I квартале текущего года — уже 12 млрд. сомов. В процентах к ВВП это составляет соответственно 10,4, затем 11,2, 12,5 и 20,3 %. Что касается небанковских кредитных учреждений, если  на конец 2010 г. их кредитный портфель составил 17,4 млрд. сомов, то в последующие годы очевидно снижение: в 2012 г. — 15,9 млрд. Правда, на I квартал т.г. он составил 15,4 %, или 4,2 % к ВВП.

Зампред Нацбанка также коснулся проблемы инфляции, сдерживать которую центробанк обязан. «В результате, —  подчеркнул он, — получается замкнутый круг: недостаток  «длинных» денег  обусловлен высокими госрасходами, ведет к росту денежной массы, которая создает высокий инфляционный фон, что  приводит к ужесточению мер денежно-кредитной политики и увеличению пассивности банков в создании «длинных» денег, а это ведет к дефициту последних, и начинается все по новому кругу».

Понимая всю важность задачи, в НБ пришли к выводу, что требуются глобальные  меры, и предложили в качестве таких проведение кредитных аукционов для рефинансирования. Цель их — предоставление банкам ресурсов на кредитование экономики, рефинансирование и поддержание ликвидности в нацвалюте  на срок до шести  месяцев. Участвуют в них, с одной стороны, НБ, с другой — банки, которые берут средства у центробанка под залог в виде государственных ценных бумаг.

Начались такие аукционы с декабря 2012 г.,  на первом  предлагался срок кредита на  три  месяца, объем кредитных средств — 100 млн. сомов, минимальная процентная ставка — 5,5%. Но  заявку на участие в нем подал единственный банк, потому мероприятие  отменили.  В январе и феврале в Нацбанке повторили попытки, но по той же причине аукционы не состоялись.

Тогда в НБ изменили параметры следующего, мартовского мероприятия: срок кредита вырос с трех до шести месяцев, предложенный объем кредитных средств увеличился до 300 млн. сомов, а минимальную процентную ставку снизили до 3,7%. Тут же проявился интерес со стороны трех комбанков, которые взяли кредиты в размере 95 млн. сомов при средне-    взвешенной ставке 3,7%.

Тема кредитования отечественной экономики собственными же банками вызвала оживленную дискуссию. Кроме вышеуказанных, были и предложения восстановить фонд рефинансирования, существовавший ранее и закрытый под давлением МВФ, а также увеличить срок кредитных ресурсов до двух лет (как минимум), снизить процентные ставки. Ясно одно: вопрос с кредитованием в стране сложный, у каждого участника процесса своя правда, но все согласились с тем, что без роста объемов внутреннего кредитования экономике Кыргызстана просто не выжить.

Елена МЕШКОВА.