Финансово-кредитные учреждения, лицензируемые и регулируемые Национальным банком, в соответствии с банковским законодательством, включая Закон "О микрофинансовых организациях”, не должны подлежать административным ограничениям по установлению процентных ставок, за исключением случаев злоупотреблений. Позиция Национального банка и его председателя такова: необходимо исключить небанковские финансово-кредитные учреждения, лицензируемые и регулируемые Национальным банком, из сферы действия данного проекта закона.

Рассматривая уровень процентных ставок в микро-финансовом секторе, необходимо учитывать издержки микрофинансовых организаций (МФО). Издержки МФО высоки по причине больших расходов, связанных с обработкой мелких операций, которые требуют присутствия сотрудников, поскольку МФО зачастую вынуждены использовать личностный фактор в качестве заменителя официального залога. Относительные затраты на предоставление мелких кредитов и на короткий срок будут всегда дороже, чем затраты по более крупному кредитованию коммерческих банков.

При ограничении процентных ставок необходимо учитывать международный опыт: "потолок" процентных ставок устанавливался почти в 40 странах мира, таких, как Никарагуа, Боливия, Китай, Парагвай, Алжир, Ливия, Марокко, Сирия, Тунис, страны Южной и Западной Африки и др., результатом чего стало лишь сокращение деятельности НФКУ в отдаленных сельских регионах, а также увеличение среднего размера микрокредитов. Снизилась к тому же деловая активность населения, появились незаконные и скрытые финансовые схемы и операции. В данном случае конкуренция является наиболее эффективным способом снижения процентных ставок.

Включение в сферу действия данного закона финансово-кредитных учреждений, лицензируемых и регулируемых Национальным банком, может повлечь необратимые последствия в виде потери доверия инвесторов (внутренних и внешних), широкомасштабного свертывания своей деятельности большинством микрофинансовых организаций и кредитных союзов, сокращения объемов кредитования и уничтожения создаваемого годами благоприятного климата для внутренних и внешних инвестиций в этой сфере. Следствием падения объемов кредитования при существующем спросе на кредиты станут снижение доступа населения к кредитным ресурсам, значительное повышение процентных ставок, усложненные механизмы получения кредитов, увеличение количества неконтролируемых "теневых" ростовщиков. То есть эффект от принятия закона в предложенной редакции будет прямо противоположенным от декларируемой цели — защиты прав заемщиков, а средневзвешенная процентная ставка на рынке возрастет, возможно, до размеров, обозначенных в законопроекте как "ростовщические".

К чему может привести принятие такого законопроекта?

Настоящий законопроект ограничит права финансовокредитных учреждений, а также нарушит принцип самостоятельности и независимости при ведении ими предпринимательской деятельности на территории Кыргызской Республики. Такие жесткие требования приведут к снижению инвестиций, что повлечет за собой закрытие многих финансово-кредитных учреждений и сделает затруднительным доступ многих граждан к финансовым услугам. Кроме этого, законопроект противоречит многим нормативно-правовым актам Кыргызской Республики, включая Гражданский кодекс, в сфере регулирования кредитной деятельности, практически лишая финансово-кредитное учреждение защиты своих интересов и своей деятельности. Все вышеуказанное может повлечь за собой ряд негативных последствий. К их числу можно отнести уход в теневой сектор экономики значительного количества небанковских финансовокредитных учреждений. Возникнет ситуация, в которой будет невозможно осуществлять регулирование данных финансово-кредитных учреждений.

Установление государственного регулирования ("потолка") процентных ставок ограничит доступ к микрофи-нансовым средствам широкого круга заемщиков, т.к. такие ограничения создают трудности или делают невозможным покрытие собственных расходов МФО, что приведет к тому, что МФО будут работать непрозрачно, скрывая недостающие процентные доходы через дополнительные платежи и сборы. Кроме того, МФО будут работать только в больших городах и областных центрах, кредитуя лишь крупных клиентов и сокращая свою деятельность в сельских отдаленных регионах, что связано с высокими затратами. Ограничение процентных ставок приведет к тому, что клиенты МФО останутся без доступа к микрофинансовым услугам и вынуждены будут обращаться к услугам неформальных кредиторов (например, к частным ростовщикам), услуги которых стоят намного дороже.

Относительно принятия компромиссного законопроекта. Он должен быть направлен на ограничение ростовщической деятельности юридических и физических лиц, не являющихся ФКУ, при этом не за счет установления предельно допустимого размера процентных ставок, а путем применения соответствующих мер при нарушении ими условий предоставления займов, разрешенных законодательством КР.

Имеет ли право государство вмешиваться в формирование процентных ставок с помощью законов?

 Согласно статье 36 Закона Кыргызской Республики "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике", ставки процентов и комиссионное вознаграждение, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банком самостоятельно. При этом установление банками размера процентных ставок складывается под влиянием спроса и предложения на рынке банковских ресурсов и зависит от многих факторов. Банк самостоятельно по согласованию с клиентами может периодически пересматривать величину процентных ставок по кредитам с учетом ситуации, складывающейся в экономике. Данное условие должно быть закреплено в двусторонних договорах, заключаемых банком и клиентом. Также в соответствии с частью 3 статьи 5 Закона Кыргызской Республики "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике" размер ставки процента, комиссионного вознаграждения и оплаты за услуги самостоятельно устанавливаются микрофинансовыми организациями в соответствии с договором, заключаемым с клиентом. При этом размеры процентных ставок складываются, исходя из стоимости привлеченных финансовых ресурсов, спроса и предложения на кредитные ресурсы на рынке, уровня инфляции, операционных расходов и кредитных рисков небанковских финансово-кредитных учреждений.

Национальный банк в процессе осуществления надзора за деятельностью микрофинансовых организаций в прошлом году отозвал свидетельства об учетной регистрации у 98 МФО. Из них у 46 — в связи с несоблюдением требования Закона "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике". То есть деятельность этих микрофинансовых организаций явно не преследовала целей осуществления доступных услуг по микрофинансированию для преодоления бедности, повышения уровня занятости, содействия развитию предпринимательства и социальной мобилизации населения. Кроме того, данные МФО не выполняли требования нормативно-правовых актов НБКР. У 52 МФО свидетельство об учетной регистрации было отозвано в связи с систематическим непредостав-лением регулятивной отчетности.

Национальный банк принимает меры, направленные на консолидацию в небанковском секторе, повышение прозрачности, через требования к увеличению уставного капитала для вновь открываемых МКК с 50 тыс. сомов до 5 млн. сомов, а для старых МФК — с 10 млн. сомов до 50 млн. сомов. Нацбанк и дальше будет проводить работу по приведению деятельности МФО в соответствие с законодательством КР и нормативными требованиями НБКР.