Проблема уровня финансовой грамотности населения в нашей стране сегодня стоит очень остро. Рынок развивается, количество финансовых услуг, продуктов и их пользователей растет с каждым днем. Вместе с тем проявляется необходимость повышения знаний кыргызстанцев о том, как работает эта сфера, какие права и обязательства есть у тех, кто предлагает товар, и у тех, кто им пользуется. Особенно это касается сферы кредитования, взаимоотношений кредиторов и заемщиков. Национальный банк продолжает кампанию повышения финансовой грамотности населения страны. Сегодня главный инспектор Отдела внешнего надзора за банками НБКР Мээрим САТКЕЕВА поделится рекомендациями, которые помогут потенциальным заемщикам более четко и грамотно строить свои отношения с финансово-кредитными учреждениями.

— Прежде всего, Мээрим Осмоновна, хотелось бы узнать, почему важно повышать финансовую грамотность населения?

— Говорить о важности финансовой грамотности населения можно долго, но очевидно одно: от принимаемых гражданами страны экономических и финансовых решений на работе, дома, в обществе, от их деятельности и конкурентоспособности зависит не только их благосостояние и уровень жизни, но и национальная безопасность, развитие экономики, повышение общественного благосостояния и укрепление позиций Кыргызской Республики в регионе и в мире.

Первый шаг к обеспеченной жизни вы уже сделали — задумались о своем финансовом положении. Самое главное — понимать, что всё в ваших руках. Пусть это звучит банально, но это основа основ всех начинаний, в том числе и финансовых. Нужно верить в свои силы, взять на себя ответственность за свою жизнь и за свое финансовое положение. А для того, чтобы стать финансово образованным, не обязательно иметь специальное высшее финансовое образование, главное, решить стать таковым и начать обучаться и совершенствовать свои навыки и знания в финансовой сфере.

Также важно знать, что главное правило финансовой независимости, состоятельности и богатства — это не то, сколько денег вы тратите, а то, сколько накапливаете, каким состоянием владеете, т. е. умение управлять деньгами важнее умения их зарабатывать. Финансовая грамотность дает возможность управлять своим финансовым благополучием.

— Что должны знать потенциальные заемщики?

— При получении кредита крайне важно знание об ответственности и правах, ведь, получив его, потенциальный заемщик берет на себя обязательство по возврату взятых средств и уплате финансово-кредитному учреждению процентов за пользование кредитом строго согласно условиям кредитного договора и графику погашения кредита.

Также знание об ответственности и правах заемщика снижает риски излишней задолженности по кредитам, поскольку потенциальный заемщик с чрезвычайной внимательностью оценивает возможность своевременно погашать ежемесячную сумму основного долга и процентов по кредиту и помнит о последствиях неисполнения кредитного договора.

— На что следует обратить внимание человеку, который собирается взять кредит?

— Получение кредита — это всегда ответственный шаг, поэтому нужно быть максимально подготовленным и информированным человеком. Итак, при получении кредита следует обратить внимание на:

• условия кредитования — на данном этапе нужно вести себя активно и задавать вопросы кредитному эксперту. Чем больше вопросов вы зададите, тем меньше сомнений останется и появится больше понимания, как получить кредит в банке. Кредитный эксперт должен рассказать вам о процентной ставке, сумме платежа, документах для подачи заявки и способах погашения кредита, а также сроках рассмотрения заявки. Права и обязанности клиента обязательно отражаются в отдельном разделе. Шрифт, используемый в кредитном договоре со всеми приложениями, должен быть одинаковым по всему тексту договора. До момента подписания кредитного договора у вас есть право получить на руки проект договора со всеми прилагаемыми к нему документами, ознакомиться и обратиться за консультацией за пределами банка (1-3 дня);
• процентную ставку по кредиту;
• возможность досрочного погашения кредита — через какой период времени возможно полное досрочное погашение кредита; существует ли возможность частичного досрочного погашения кредита; уменьшается ли при этом сумма ежемесячного платежа или срок кредита;
• льготную процентную ставку по кредиту — этот вопрос, скорее, на перспективу, потому что обычно банки дают кредиты по сниженным процентным ставкам своим постоянным клиентам. Вам сразу станет ясно, есть ли смысл постоянно кредитоваться в данном банке или лучше идти в другое финансовое учреждение с более гибкими условиями кредитования.

— Должна ли предоставляться информация о стоимости кредита?

— Раскрытие информации о том, в какую сумму обойдется потенциальному заемщику кредит, является обязательным для финансово-кредитных учреждений. Они должны заранее предоставлять клиенту сведения, из чего складывается сумма выплат, о полной стоимости кредита и значении эффективной процентной ставки.

— Может ли кредит быть невозвратным и бессрочным?

— Кредит таковым не может быть, поскольку для кредитования используются временно свободные деньги граждан и предприятий, предоставленные финансово-кредитному учреждению, в свою очередь финансово-кредитное учреждение обязано возвратить данным лицам их денежные средства по первому требованию или по истечении срока, на который были предоставлены денежные средства.

— Почему финансово-кредитное учреждение может отказать в выдаче кредита?

— Банк может отказать в выдаче кредита по следующим причинам:

• недостаточность или неправильное оформление документов на получение кредита;
• предоставление документов, вызывающих сомнение в их подлинности;
• несоответствие данных, представленных в анкете-заявлении, данным, полученным в ходе проверки;
• задолженность по ранее выданным кредитам, включая задолженность по кредитному лимиту по платежной карточке, не позволяющей обслуживать новый кредит;
• отрицательная кредитная история, наличие данных клиента в списке неблагонадежных заемщиков;
• недостаточность или несоответствие требованиям финансово-кредитного учреждения предложенного залогового обеспечения.

— Может ли финансово-кредитное учреждение в одностороннем порядке вносить изменения в договоры?

— Все изменения и дополнения в договоры, заключаемые между финансово-кредитным учреждением и клиентом, можно вносить только по взаимному соглашению сторон.

— Что может грозить тем получателям кредита, которые уклоняются от внесения платежей или делают это несвоевременно, задерживают их?

— Если речь идёт об очень серьезной и длительной неуплате и при этом, предположим, есть залоговое обеспечение по данному кредиту, то финансово-кредитное учреждение с целью погашения обязательств по кредиту может наложить взыскание на предмет залога, т. е. забрать залог и продать его. При отсутствии залога финансово-кредитное учреждение имеет право обратиться с иском в суд на обращение взыскания на личное имущество заемщика и / или поручителя. Даже в случае банкротства финансово-кредитного учреждения заемщик не освобождается от исполнения обязательств по кредиту.

— Что делать, если заемщик испытывает трудности с погашением кредита?

— Столкнувшись с затруднениями, не отчаивайтесь, в первую очередь вам нужно обратиться напрямую в финансово-кредитное учреждение и попросить пересмотреть условия погашения кредита. При этом необходимо ему представить исчерпывающую информацию о причинах непогашения кредита и сроках, когда вы сможете погасить кредит, а также все подтверждающие документы, повлиявшие на ваше финансовое положение и платежеспособность.

Следует отметить, что Национальному банку запрещается вмешиваться в любой форме в решение вопросов, связанных с банковской деятельностью, при отсутствии нарушений банковского законодательства Кыргызской Республики и нормативных актов Национального банка.

Органам государственной власти и управления и их должностным лицам тоже запрещено вмешиваться в любой форме в решение вопросов, связанных с банковской деятельностью.

Таким образом, споры, возникающие в процессе исполнения кредитного договора, если они не урегулированы по договоренности сторон, разрешаются в судебном порядке в рамках гражданского законодательства Кыргызской Республики.

— Что нужно знать и делать заемщику после получения кредита?

Вовремя вносить платежи, указанные в графике погашения кредита, чтобы финансово-кредитное учреждение не наложило штрафные санкции за просрочку платежей.

В случае нарушения сроков погашения платежей по кредиту у вас формируется отрицательная кредитная история.
Внимательно проверять квитанции, полученные от финансово-кредитного учреждения, и хранить их до полного погашения кредита.

Все отношения с финансово-кредитным учреждением оформлять в письменной форме (запрос, заявление, претензия и т. д.).
Обращаться к своему кредитному эксперту в случае появления любых вопросов по вашим обязательствам (остаток кредита и др.).

В случае возникновения спорных ситуаций за разъяснениями В ПЕРВУЮ ОЧЕРЕДЬ необходимо обратиться напрямую в финансово-кредитное учреждение.