Main Menu

Микрофинансирование — выход из тупика бедности

Бедность — одна из наиболее острых проблем Кыргызстана, которая негативно воздействует на ситуацию в стране. Важным фактором, способствующим ее сокращению, являются макроэкономическая стабильность и экономический рост, но сегодня я хотела бы обозначить роль микрофинансирования как инструмента сокращения бедности.
По инициативе Президента республики
Р. Отунбаевой в июле намечается проведение Центральноазиатского микрофинансового саммита-2011, цель которого — привлечение микрофинансовых институтов для развития социального бизнеса и охвата микрокредитованием беднейших слоев населения.

Согласно официальной статистике, в 2009 году численность населения в Кыргызстане с денежными доходами ниже прожиточного минимума составила 31% от всех жителей страны, в том числе 6,1% крайне бедных, или 305 тыс. человек. Эта группа населения не рассматривается традиционными кредитодателями, банками как привлекательные заемщики из-за высоких операционных издержек, связанных с небольшими размерами кредитов.
Вместе с тем финансовые ресурсы являются для малообеспеченных граждан не просто способом развития собственного дела, занятием малым предпринимательством, фермерством или личным подсобным хозяйством, но и реальным инструментом  преодоления бедности, возможностью перехода в группу граждан со средними доходами.
Без развития сектора микрокредитования клиенты с низкими денежными доходами, особенно в сельской местности, практически лишены доступа к финансовым услугам, которые крайне необходимы для социального и делового развития, а также для того, чтобы сгладить социально-экономическое неравенство, снизить уязвимость социально незащищенных слоев населения.
Сейчас многие страны мира ставят перед собой задачу создать новый вид бизнеса, который будет преследовать иные цели, нежели получение прибыли. Этот бизнес полностью ориентирован на решение социальных и экономических задач. И таким инструментом может стать развитие микрофинансовых институтов.
Так, по оценкам Всемирного банка, в Бангладеш 48% беднейших семей, получивших доступ к займам микрокредитования, смогли вырваться из-за черты бедности.
В Боливии лица, использовавшие возможности микрокредитования, всего за два года удвоили свои доходы и добились улучшения доступа к услугам здравоохранения и школьного образования для своих детей.
Для того чтобы справиться с бедностью, деньги надо давать неимущим, констатирует Тина Розенберг в «Нью-Йорк таймс». Она пишет, что до недавних пор Бразилия была страной с самым резким проявлением социально-экономического неравенства в мире. Однако сегодня оно сокращается там гораздо быстрее, чем в любой другой стране. За шесть лет, с 2003-го по 2009 год, доходы простых бразильцев выросли в 7 раз больше, нежели доходы обеспеченных граждан страны. А уровень бедности сократился с 22% до 7%.
Своими потрясающими достижениями Бразилия обязана единственной социальной программе, которая во всем мире сегодня меняет представление о том, как можно помочь бедным выбраться из нищеты.
В Кыргызстане при поддержке международных организаций  — ПРООН, ЕС и других — было создано большое количество жааматов, групп взаимопомощи, общинных объединений. В них вошли в основном семьи со средним или более высоким достатком, у которых, кроме полученного кредита, имеются средства на каждодневные нужды.
А с самыми бедными слоями населения работало Министерство соцзащиты при поддержке ЕС. Одним из видов помощи была единовременная выплата годовой суммы пособия по малообеспеченности.
Данной программой было охвачено более 12 тыс. человек. Мониторинг показал, что благодаря ее действию население стало грамотнее, научилось получать микрокредиты и пользоваться ими в целях улучшения личного благосостояния.
К сожалению, в последние годы работа с беднейшими слоями населения затихла.
В нашей стране 65% населения проживают в сельской местности, и лишь минимальная часть из них может воспользоваться финансовыми услугами.
Микрокредитная компания Ага Хана обслуживает около 12 тыс. социально незащищенных клиентов, 40% из которых — женщины. Основная цель АКАМ (Агентство Ага Хана по микрофинансированию) — научить людей полагаться на собственные силы, в конечном итоге — получить навыки использования различных ресурсов финансового рынка.
Кыргызский инвестиционно-кредитный банк (КИКБ) был утвержден группой международных финансовых институтов (Немецкая корпорация по инвестициям и развитию DEG, Европейский банк развития (ЕБР), Германский банк развития КГW и Фонд экономического развития Ага Хана). И вот уже шестой год КИКБ активно предоставляет услуги по различным видам кредитования: на развитие малого и среднего бизнеса, ипотечные и микрокредиты.
В октябре прошлого года отметила свой 10-летний юбилей компания «Бай-Тушум и Партнеры». За 10 лет работы в условиях стремительного изменения окружающего мира, политической ситуации и экономики ей удалось достичь высоких результатов, обрести безупречную репутацию среди клиентов и партнеров не только в Кыргызстане, но и в Центральной Азии.
Особенно за последние четыре года выросло групповое кредитование без залога (предоставление микрокредита под солидарную ответственность группы заемщиков) — на 146,8%. В 74 раза увеличилось и индивидуальное кредитование без залога.
Заметны существенные позитивные изменения по показателям бедности.
Так, уровень бедности по потреблению на душу населения снизился с 43,1% до 31,7%. Ясно, что нельзя это считать только заслугой развития сектора микрофинансирования, но существенное влияние его признать необходимо.
Индивидуальное кредитование населения в нашей республике с 2005-го по 2009 год, как уже упоминалось выше, выросло в 74 раза, а прирост активов микрофинансового сектора составил 9,7 млрд. сомов, увеличившись с 4,6 млрд. сомов в конце 2005 года до 14,3 млрд. сомов к концу первого полугодия 2010-го. При этом кредитный портфель микрокредитных организаций к концу первого полугодия 2010 года составил 10,24 млрд. сомов.
По состоянию на 30 июня прошлого года охват населения микрофинансовыми услугами в среднем по стране достиг 6,6 %, а общее количество заемщиков составило 356,6 тыс. человек.
Прирост кредитного портфеля микрокредитных организаций говорит о росте спроса на займы,  востребованности микрофинансовых услуг на селе, а также о готовности сельских жителей развивать различные виды производственной деятельности за счет использования заемных средств.
К сожалению, широкому развитию системы микрокредита в стране в целом и на селе в частности не способствуют в должной степени существующее правовое пространство и налоговая политика государства.
Имеющаяся в настоящее время инфраструктура кредитования в нашей республике представлена преимущественно коммерческими банками, которые, будучи нацеленными на работу со средним и крупным бизнесом, не в состоянии удовлетворить потребности в финансовых ресурсах мелких предпринимателей. Отсутствие источников кредитования особенно остро ощущается на селе, где наиболее массовой формой организации производства является мелкое домохозяйство.
Проблема доступа сельских предпринимателей к финансовым ресурсам связана не только с размерами их дела. Получение банковского кредита часто осложнено рядом причин: далеким местонахождением банковских структур, недостатком залогового обеспечения, отсутствием у сельских жителей постоянных и формально подтвержденных источников доходов, невозможностью найти поручителей, сложностью процедуры оформления кредита.
Мешает и существующая ныне неопределенность правового статуса микрофинансовых организаций. Нет четкого определения терминов «микрокредитование» и «микрофинансирование». Законодательство не рассматривает микрокредитование как общественно-полезную деятельность некоммерческой организации. И вся прибыль, полученная от процентов по займам, подлежит налогообложению, несмотря на то что используется она для пополнения кредитного портфеля, то есть служит  достижению социально полезных (уставных) целей.
Государство должно относиться к микрокредитным организациям в первую очередь не как к налогоплательщикам, а как к инфраструктуре, формирующей и поддерживающей эффективного собственника и товаропроизводителя, а значит, и главного налогоплательщика. Основные налоговые поступления необходимо ожидать не от самих микрокредитных организаций, а от сектора экономики, который ими поддержан.
Рассматривая микрокредитование как ключевой элемент стратегии, направленной на сокращение бедности и устойчивое развитие сельского населения, государство должно пересмотреть свое отношение к микрокредитным организациям, создать для их развития и распространения благоприятные условия.
Первоочередной мерой должно стать правовое закрепление государственной поддержки микрофинансовой деятельности организаций различных организационно-правовых форм в законодательстве республики. То есть необходимо законодательно прописать статус микрокредитных организаций как организаций, предоставляющих услуги по социальному кредитованию, потому что социальное кредитование — это в первую очередь повышение самозанятости населения.
Также следует отметить, что часть  финансовых средств, предоставляемых клиентам микрокредитных компаний, поступает из-за рубежа, а значит, необходимо увеличить поступление прямых иностранных инвестиций.
Введение же ограничений по процентным ставкам на кредиты незамедлительно окажет негативный эффект на привлечение капитальных инвестиций в Кыргызстан. Более того, оно вызовет отток их из страны.
Между тем снижение процентных ставок по кредитам, как показала практика, полностью зависит от добросовестной конкуренции. При снижении процентных ставок благодаря конкуренции фирм неизбежно будет учитываться и подход к каждому клиенту при обслуживании. Следовательно, заемщик при выборе компании обязательно обратит внимание и на этот фактор.

Уктомхан АБДУЛЛАЕВА,
аудитор Счетной палаты КР.






Добавить комментарий